新京报记者调查发现，从开卡到用卡，问题不断浮现。有中介称可以协助办15万额度信用ka卡，手续费5%(申请到一张10万额度的信用ka卡，需要交5000元手续费)，并称“信用不好的”也可尝试;还有自称银行职员的人在QQ上揽客，称办信用ka卡送POS机，初始额度10万，可稳定刷自己卡增加额度。不过随后相关银行称，疑为不法分子当作银行员工。
银联个人pos机申请需要准备哪些资料？
1.pos机结算人身份zheng，
2.刷卡结算到账银行结算卡，即pos机刷卡到账的那张储蓄ka卡；
3.pos机结算人信用ka卡，这张卡是用来认证的相当于身份zheng的补充资料，并不是只能刷这张卡，认证完成后，所有银联卡都可以刷；
4.pos机使用人的手机号，以上信息必须是用一个人的，即身份zheng+信用ka卡+储蓄ka卡+手机号，必须是同一个人。
一位研究人士给新京报记者算了一笔账，一般信用ka卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用两张信用ka卡倒账，一年共刷自己卡八九次就够了，按千分之五手续费计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于一些银行贷款利率。如果资金用于投资P2P等收益较高产品，还能赚取息差。这或是自身偿债能力不高，但又想办大额信用ka卡的消费者的心理。
乱象根源再受拷问。纵观过往案例，银行未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等也成了很多银行信用ka卡中心被罚的原因。
业内人士提醒，消费者不要抱着“额度即正义”的观念，消费时一定要量入为出，且信用透支仅能用于消费领域，用于生产经营、购房和投资等非消费领域均属于违规。
办理pos机中介：
办10万额度信用ka卡需交五千元手续费， 包装下额度能高一点
有中介称，申请15万以上额度对方帮忙填写资料，(银行)在后面操作一下，包装下材料，额度能高一点
谁在给不理性金融消费和违规使用资金行为提供杠杆?新京报记者日前加入了两个办信用ka卡的QQ群。在QQ群里，一位办理pos机中介的员工颇为活跃。他告诉新京报记者，通过该平台，大银行一般都可以申请，具体额度根据个人情况。
“为了保护个人信息，用户在银行线上申请平台直接填写资料，我们会跟银行打招呼把你的单子放入‘大额通道’，会保证额度在5万以上，高七八万。超过5万将收5%的手续费。”该员工称。记者表示这个额度没达到预期，次日，该员工又联系记者，称可批到15万。他介绍，合作的银行可批15万额度，用户不能选银行，具体要据测评看哪家容易下卡。
15万元以下额度的信用ka卡，由申请人自己填写资料，但15万以上的就是对方帮忙填。“(银行)在后面操作一下，包装下材料，额度能高一点。”该员工介绍，需要提交身份zheng正反面照片、手机号、常用银行结算卡卡号。银行会根据卡号查流水，如果不放心，可以先把钱从银行结算卡转出后再提交银行结算卡号。
通过该平台申请信用ka卡也不需要工作证明。该员工称，“平台给你发这张卡，是你自己去还，且关系你的征信情况，而不是像贷款，是你把钱从银行借走。”
据他介绍，按规定，平台收5%办理pos机手续费，推介人拿1%。卡片激活后，平台会有显示，如果不交手续费，后台会采取停卡措施，影响个人征信，一年以内不能再申请该行信用ka卡。“人家能给你办这张卡，也有能力给你停掉。”按5%手续费计算，若通过该平台申请到一张10万额度的信用ka卡，需要交5000元手续费。
从审批时间看，这位员工称，提交材料当天就可以看到下卡额度。一周之内下达卡片，不满意额度可以再申请。如果是个人去银行申请，一个月内是不能在同一家银行申请两次的。
值得一提的是，当群里有网友问“一般信用不好的能办信用ka卡吗?”，很多人都直接回复“不能”“信用不好的别想了”时，这位员工称，“出来，加我，给你试试。”
一家线下贷款公司的员工也表示，该平台合作的一两家银行能将信用ka卡批到10万-30万额度，看工作单位、社保缴存情况，更多银行是以信用贷方式发放。而无论是申请大额信用ka卡所需材料还是信用贷资金用途证明材料(如买家电、名贵手表的发票等)，其公司都可以帮忙提供。
有业内人士向新京报记者介绍，代办理pos机收5%手续费是行情价，不算高。这种情况一般是帮申请不下来大额信用ka卡的人，正常申请的话不会接触到。
自称银行员工人士：
办信用ka卡送POS机，刷自己卡查得不严，不跳码就行
银行回应“办理pos机送POS机的银行人员”疑为不法分子当作
加杠杆后，谁在给持卡人提供刷自己卡便利?据了解，刷自己卡手法主要是利用POS机挂一个商户储蓄账户，拿信用ka卡虚假交易。信用ka卡业资深研究人士董峥向新京报记者介绍，比如假装刷5800元买一部手机，但是可以不用拿东西，银行把钱结算给商户的时候，钱就到手里了。
在QQ群里，有一名自称兴业银行员工的人主动来加好友。其发来的名片显示，他是兴业银行天津分行客户经理。他介绍，自己坐标天津，全国可办理pos机。白金卡1.5万起批，高额度15万，年费900元，一年刷够15万(1块钱1积分，累计15万积分)可抵年费;还有一种额度在3万-50万，年费2600元，一年之内刷50万(累计50万积分)能抵消年费。卡片下发额度均以终审批为准。
当记者表示想要额度15万以上信用ka卡，但每年刷卡50万要求有点高时，该“经理”称，初始额度可能不会超过10万，但可以送POS机，然后信用ka卡之间互倒，“大概一年多时间额度就能养上来，看你怎么用了。”POS机收取99元押金，刷够3万便返还。
该“银行经理”还称，刷自己卡查得不严，不跳码就行。正常办信用ka卡的都用POS机来回倒，不会被银行拉入黑名单，“我们每个月都倒好几万。”
所谓跳码，是指不同商户类型间切换。董峥称，如餐厅类商户刷卡费率比较高，有些商户就转到公益、医院、学校等费率低的行业，这样可省手续费。但跳码查得很严，发现可能就封机。
随后，该“经理”发来一个“秒批码”及兴业银行信用ka卡申领确认表和填写示范。他介绍，只要工作相对正式、稳定，工作时间一年以上“都应该好批”，没有其他要求。在确认记者没有pos机、逾期后，该“经理”称“你这资质挺好的”。
就上述自称兴业银行员工的人推销信用ka卡一事，兴业银行相关负责人回应新京报记者称：经我行天津分行排查核实，我行工作人员未从事上述办信用ka卡送POS机活动，疑为不法分子当作我行工作人员营销POS机刷自己卡等行为，消费者需提高警惕。根据我行要求，信用ka卡营销人员在营销过程中应准确向申请人宣告产品功能、权益、市场活动等信息，不得从事非本行产品营销，不得直接或间接为客户提供“科学用卡”“刷自己卡”的工具、渠道。若我行营销人员发生此类违规行为，将严格按照相关管理制度处理，并进行责任追究。
兴业银行同时表示，特别提醒广大消费者在办理pos机时，应首先要求信用ka卡营销人员出示标有银行标识的工作证、工牌等可证明为银行员工身份的证zheng件，然后通过客服热线核实并验证营销人员身份，谨防上当受骗。
记者又随机拨打了几家银行信用ka卡中心的电话。兴业银行信用ka卡中心客服人员表示，可在线申请，但额度无法判断，由系统审核。网络申请批卡快5分钟慢8个工作日会有结果，之后需要到网点做面签，进行身份确认。没有送POS机的活动。
非法刷自己卡是违法犯罪行为。记者注意到，曾有人通过POS机刷自己卡，非法获利7万余元，后因非法经营罪被判处有期徒pos6年，并处罚金9万元。类似的案例在裁判文书网上并不鲜见。
业内人士：
一位卡组织人士分析称，刷自己卡一直存在的原因，是其成本一直比银行贷款利率都低，或者比银行利率高一点但比私下借钱的利率低很多
新京报记者在网页上搜索发现，有不少平台打着与支付机构合作旗号销售POS机。
一位卡组织人士分析称，POS机违规兜售或代销屡禁难止，还是因为有商机存在和利益诉求。易观支付分析师王蓬薄告诉新京报记者，刷自己卡一直存在的原因，是其成本一直比银行贷款利率都低，或者比银行利率高一点但比私下借钱的利率低很多。
黄大智提到，在万亿笔交易面前，有的不法分子是把某一笔刷自己卡交易夹杂在正常交易间，识别有难度，因此需要从监管方面开发监管科技来识别刷自己卡行为。
对于部分银行员工“顶风做事”，黄大智分析称，银行员工有信用ka卡业务量的考核，银行结算卡交易量也算员工绩效，和员工利益有相关性。董峥称，银行确实有私下揽黑活的员工，可能是派遣工。整体看，现在银行员工倒卖信息现象缓解了一些，pos机在员工手里不会停留。他还提醒，不排除银行员工和中介内外勾结违规推销信用ka卡，但也要警惕一些行为本身就是欺炸，根本办不下来卡。
2009年12月，高人民法院和高人民pos院发布《关于办理妨害信用ka卡管理pos事pos具体应用法律若干问题的解释》规定，使用销售终端机等方法，以pos交易、虚开价格等方式向信用ka卡持卡人直接支付现金，情节严重的应当以非法经营罪定罪处罚。涉案金额在100万元以上的为情节严重;500万元以上的为情节特别严重，高可面临15年有期徒pos，并处1到5倍罚金、没收财产。而后十年间，央行等部委多次严打POS机刷自己卡。
对于POS机的销售，在今年3?15后央行发过85号文，对网络销售POS机现象进行整治。
黄大智表示，这些手段也是变相提高购买POS机门槛的手段。在他看来，规范刷自己卡或网络销售POS机需要监管、银行和支付机构三方合力，银行和支付机构既要限制本身，也要限制外包服务商，规范第三方代理机构乱发POS机、随意售卖POS机的行为。
银行如何限制违规行为?
对房地产类商户交易实施限额管理
从信用ka卡资金用途来看，北京银保监局在8月下旬下发的《关于加强银行结算卡风险防控的监管意见》中明确，辖内商业银行应加强对信用ka卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，确保个人信用ka卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。
近年随着楼市调控的不断pos，很多银行已不支持本行信用ka卡在房地产类商户交易，还有一些银行明确交易限额。今年8月以来，已有建行、农行、兴业、招商、平安、光大等多家银行信用ka卡中心发布公告，明确对房地产类商户刷卡的限制，其中涉及购房、中介、租房、物业等多项业务。
多位受访的业内人士分析称，虽然5万、10万这样的资金量对标北上广深等一线城市房价是杯水车薪，但三四线或更小的城市就不一样了，可能一套两室一厅就几十万，首付10万、20万就够。
银行有哪些措施限制违规行为?董峥称，除了直接降低一些交易类型限额外，所有信用ka卡若刷自己卡，不能够采用低还款方式，必须在一个账期内全额还款，这些都是从风控角度限制信用ka卡刷自己卡资金流出，加大使用成本。
