如果行为涉嫌违法的甲方投诉行为涉嫌违规的乙方，这“官司”该怎么打？本报昨日就接到了一桩这样的投诉。装了三个POS机做信用ka卡刷自己卡的刘先生来到本报，投诉POS机的收单机构拉卡拉以“涉嫌刷自己卡”为由冻结了自己的刷卡资金59000元。刘先生的投诉理由是：拉卡拉在发放POS机时管控不严，没看营业执照就直接装了POS机，而且使用过程中频频出现“跳码”，违规行为很多。现在凭什么以“涉嫌刷自己卡”冻结自己的资金？他说自己已联合了多位相同遭遇的商户，准备起诉拉卡拉进行索赔。
0.38费率什么意思？0.38费率吗？
0.38%,原来是指单笔一千元内的小额双免闪付交易，小额双免就是免密码，免签字但是自2023年5月1日之后，银联发文统一取消了此项优惠活动。
目前0.38%手续费主要有3个途径
1.信用ka卡绑定微信，微信二维码手续费0.38%；
2.信用ka卡绑定支付宝，支付宝二维码手续费0.38%；
3.信用ka卡绑定云闪付，云闪付二维码手续费0.38%，云闪付是银联官方开发的APP，正规性毋庸置疑，专门用于查询银行结算卡和支付，特别好用；
4.信用ka卡绑定手机苹果pay和NFC，手续费0.38%，实际上也属于云闪付
12月3日刷卡5.9万多元 现在仍未到账
刘先生说，自己是做生意的。两个多月前拉卡拉石家庄一家代理商的业务员前来推销POS机，当时业务员说，只要能提供身份zheng，就可以每台500元的价格安装POS机，不需要其他手续。刘先生就借了三个身份zheng，花了1500元装了三台POS机，这三台POS机登记的名称分别为：好邻居超市、东源电器、电信营业厅。
3台POS机装上后，日常刷卡、回款一直比较顺畅，当天刷的钱次日到账。12月3日，好邻居超市、东源电器、电信营业厅的三台POS机各自刷了一笔钱，分别为45240元、7181-9084-1622或408元、6380元，共计59020元，却迟迟到不了账。等了数日后，刘先生向来装POS机的拉卡拉代理商询问，得到的答复是，因为他的交易“疑似刷自己卡”，钱被拉卡拉公司冻结了；他又向拉卡拉总部客服询问，得到了同样的答复。拉卡拉客服说，根据系统监测，他的交易疑似违规，要求他提供交易店铺的营业执照和店铺照片，否则这笔钱会被冻结180天。这下惹恼了刘先生。刘先生说，当初装POS机时，业务员根本没提营业执照的事，收钱后就给装了，这属于拉卡拉内部管控不严，违规操作，明明拉卡拉违规在先，凭什么现在又和他要营业执照？而且，据他了解，拉卡拉违规安装POS机的情况非常普遍，他身边很多朋友装POS机时没提供营业执照，有的朋友也被冻结资金了。他认为拉卡拉应该先解决自己的问题，而不是冻结客户的资金。
刘先生的3台POS机主要用于“刷自己卡”
接到刘先生的投诉后，记者提出去刘先生所在的店铺进行采访。但刘先生说，他可以携带三台POS机来报社说清楚。
昨天上午，刘先生带着3台POS机来到报社，POS机上分别贴着好邻居超市、东源电器、电信营业厅和被冻结的资金数目。刘先生坦承，实际上他根本没有店铺，也没有营业执照，这三台POS机的主要用途就是帮客户刷信用ka卡，套出现金，自己再收取手续费。
“拉卡拉收0.38%的手续费，我向客户收1%的手续费，实际上自己能挣到0.62%，算下来刷100万可以挣6200元，刷1000万就能挣到62000元。拉卡拉有规定，每个月每台POS机刷卡额不能超过500万元，就算是刷181-9084-1622或408万元也能挣到两万多。”刘先生说，刷卡不费人力，操作很简单，刷几十万元5分钟就够了。所以，他的主要经济来源就是刷信用ka卡挣手续费。本来生意做得好好的，拉卡拉一冻结资金，全完了。现在他的三台POS机都不能用了，冻结的资金也不知道什么时候能回来，所以他一定要跟拉卡拉讨个说法，让拉卡拉赔偿他的损失。
拉卡拉：客户“疑似刷自己卡” 需提交资料
拉卡拉是国内较大的一家互联网金融集团，其POS机收单业务也获得了央行授权，交易规模位于行业前三。目前，拉卡拉在全国各个城市都有大批代理商，负责安装POS机发展收单业务。
记者昨日联系了给刘先生安装POS机的石家庄旭尊商贸有限公司，它是拉卡拉的代理商之一。旭尊商贸的工作人员说，刘先生的遭遇他们已经知道了，也收到了上级代理商发来的邮件，因为刘先生涉嫌“刷自己卡”，所以资金被暂时冻结。他们已经向拉卡拉做了担保，希望能尽快解冻资金。那么在给刘先生安装POS机时，旭尊商贸的业务人员为何没有按规定审核营业执照？这位工作人员表示不清楚。
随后记者又与拉卡拉总部取得联系，总部客服人员经过查询后告诉记者，刘先生的资金状态是“暂缓结算”，原因是系统认为“疑似刷自己卡”。“疑似刷自己卡”的依据有很多种，包括短时间内大笔交易、交易金额不合常理以及夜间交易等。这种情况下就需要客户提交相关资料以证明交易是正常交易，不是非法“刷自己卡”，提交的资料包括持卡人的身份zheng、银行结算卡信息、交易签购单和店铺的真实交易照片等。如果不能提供，资金会被冻结180天后再自动解冻。
那么安装POS机需要营业执照吗？拉卡拉客服告诉记者，安装POS机必须提供营业执照、税务登记证和法人身份zheng，以证明是合法商户，这是公司的统一规定。那么为什么在刘先生没有营业执照的情况下就给他装了呢？拉卡拉人员表示，这个问题他们会登记下来向主管反映。至于刘先生反映的“跳码”问题，即明明在石家庄刷的卡，银行对账单却显示在外地消费，拉卡拉的客服也表示会向主管反映，暂时不能解答。
信用ka卡、POS机乱象待规范
信用ka卡刷自己卡指的是持卡人通过特殊手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式刷卡，同时又不支付银行题线费用的行为。而POS机又是“刷自己卡”常用的工具，持卡人通过“pos交易”在POS机刷卡，钱被扣取手续费后再回到自己手里，这就是典型的信用ka卡刷自己卡，属违法行为。
刘先生做的生意显然就是这种违法的“信用ka卡刷自己卡”。刘先生说，他的客户很多，既有花销较大的自然人，也有时时需要现金的公司老板。“信用ka卡都有免息期，这些套出的钱在免息期是免费使用的，办几张信用ka卡，每个月就会有五六万元的流动资金了，在该还款的时候还上就行。”刘先生说，他身边做信用ka卡刷自己卡生意的人不少，尤其现在快年底了，用钱的地方多，信用ka卡刷自己卡会更加集中。刘先生把信用ka卡刷自己卡的原因归结于POS机市场的混乱，他说，市场上有很多收单公司，虽然这些安装POS机的收单公司都规定了审核的手续，但是代理商很难保证执行，代理商按推销出去的POS机数量来挣钱，如果严格执行规定，怎么能多挣钱？而且有时候POS机收单机构也默许这种做法，因为收单机构挣的是手续费，只有刷卡多了，手续费才会多。
记者昨日调查发现，信用ka卡刷自己卡的情况的确并不少见，尤其在一些小公司，老板靠信用ka卡刷自己卡来换取流动资金更为常见。而多家收单机构存在违规发放POS机的现象，记者收到的一条短信就显示“xx银行向个人、自然人办理低费率带积分POS机，仅凭身份zheng即可购买办理。”
省会一家银行的客户经理告诉记者，信用ka卡刷自己卡一直是银行的心头痛，一方面加剧了信用ka卡业务的风险；另一方面，非法刷自己卡也让信用ka卡授信转化成了“无息贷款”，银行的贷款业务会受到影响。所以，各家银行都在严打信用ka卡刷自己卡。非法刷自己卡也扰乱了的金融秩序，央行正在研究将持卡人刷自己卡行为记入个人征信系统，将来可能直接影响到个人信用记录。
信用ka卡刷自己卡违法需接受处罚
对于刘先生和拉卡拉之间的纠纷，河北世纪方舟律师事务所的张小波律师说，《非金融机构支付服务管理办法》虽然没有赋予支付机构冻结客户资金的权利，但是规定了支付公司的反pos机义务。其中第31条第2款规定：“支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当停止为其办理支付业务。”因此，如果发现商户涉嫌违规或者非法操作，支付公司有权暂时停止办理业务，以保障相关持卡人的权益。 冻结客户资金以后，支付公司应要求客户提供相关证据证明自己的操作合规合法，如果客户操作没有问题应恢复办理业务，由于暂停办理业务给客户造成损失的应予赔偿。如果客户操作存在违规或者违法行为，应上报金融监管部门处理，涉嫌犯罪的应向司法机关报案。
同时，拉卡拉公司应加强内部管控。如因自身管理漏洞给客户造成损失，则需承担责任。
信用ka卡刷自己卡属违法行为。根据2009年12月16日生效实施的《高人民法院、高人民pos院关于办理妨害信用ka卡管理pos事pos具体应用法律若干问题的解释》第七条的规定“违反规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以pos交易、虚开价格、现金退货等方式向信用ka卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据pos法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”刘先生如果能够提供证据，证明自己的交易没有违法，可以起诉拉卡拉违约，要求赔偿自己的损失。如确实存在违反法律、法规的情形，则需依情节轻重，依法接受行政或pos事处罚。
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