信用ka卡欠费3300元，9年后却要还8万元？信用ka卡逾期后息费是如何计算的，收取的息费合理吗？记者近日从法院了解到，在多起信用ka卡纠纷pos中，金融机构在信用ka卡逾期后收取的一些息费被法院判决否定。法律专业人士建议，金融机构应将信用ka卡逾期的息费计算方式写入合约，持卡人若成被告也应积极应诉。
因金额不大、被告较少上诉等原因，信用ka卡纠纷在基层法院审理较为集中。记者日前到昆明市西山区法院采访时，遇上一家商业银行聘请的律师前来立案。据该律师介绍，受经济下行影响，信用ka卡欠款集中爆发，当天来立案涉及总额150多万元。
记者从昆明市多个基层法院了解到，近年来信用ka卡纠纷pos逐年增长，如西山法院在2024年至2023年分别受理3421件、5749件、7267件；盘龙法院2023年共受理来自信用ka卡和金融借款纠纷4930件，较2023年同比上升54.79%，总标的额为6.08亿元，同比增加1.8亿元，是该院受理pos中数量多的一类。目前持卡人胜诉的pos不多，主要原因是该群体不应诉的比例很高。如盘龙法院2023年审理此类pos时持卡人不应诉不出庭的超过七成，九成以上的信用ka卡纠纷因难以找到持卡人只能公告送达，往往pos判决生效后，持卡人才后悔不迭。
记者从云南银保监局获悉，近两年涉及信用ka卡投诉的数量也逐年上升，主要类型包括逾期后不良征信记录纠纷、逾期后利息罚息过高、银行不同意协商分期还款、银行不同意减免息费、暴力pos机等。云南银保监局按照内容分别进行投诉转办、举报调查等。
记者在黑猫投诉上以“信用ka卡 高额费用”为关键字检索，pos生1000多条结果。有多名投诉者称“钱越还越多……一算年化率高达323.9%”“2023年3月和5月分别扣除616.41元和665.18元的息费，且没有任何说明如何产生的高额息费”“逾期还款1天就扣了30多天的办pos”“信用ka卡低还款的费用超出LPR好多倍”“查信用ka卡账单突然发现2100元息费，没有任何解释，打人工也打不通”等等。
记者查阅了多个法院未支持金融机构诉讼请求的判决书，发现多是因信用ka卡逾期息费较高，法院判决将其调低。如2023年2月底昆明中院判决的一起pos中，上诉人陈艳（化名）质疑某金融机构发放的信用ka卡产生逾期后，仅利息年化就已达到约36%，而且违约金比利息还高，法院终审判决将银行主张的5600余元违约金及8000多元利息调整为共约2700元。在2018年的一起二审pos中，上诉人王彬（化名）质疑信用ka卡产生欠款后，某银行昆明分行收取9300多元的“手续费”，终审判决也对手续费“不予支持”。
其中，田某某一案十分典型。2007年，在昆明当导游的田某某拿到了导游协会统一办理的信用ka卡后，把卡给了朋友使用。2014年3月，他偶然得知这张卡有欠款：2009年9月欠3300余元，但此时本金、利息、滞纳金等合计已达3.7万余元。田某某立即找到银行协商还款并希望给予一定减免，当月他还款2万元并在银行要求下签了《还款承诺书》。因此后续双方再未联系，以为事情了结的他离开昆明。直到2018年贷款买房突然发现被列入征信黑名单时，田某某才知道这张信用ka卡欠款已累积到6.1万元。加上此前已还的2万元，相当于2009年欠款3300多元，9年后一共要还8万多元。
2024年1月，田某某状告发卡行。昆明中院对该案的终审判决为：《还款承诺书》表明双方已认可2014年3月前的债务。根据法律规定，确认2014年3月至诉讼时的债务为3.7万余元。
“到官司打完，我们也不知道银行主张的金额是怎么算出来的。”代理田某某案的云南天外天律师事务所律师王晶说。
“这是我上诉了。”田某某至今提起此事仍气愤不已：“要是我直接还钱，谁知道会有这些不合理息费？”
记者查阅中国裁判文书网上的全国多个案例，发现在部分金融机构对信用ka卡逾期高额息费的背后，有些问题较为模糊。
一是个别金融机构未就欠款通知到本人。田某某案中，2015年4月至2018年10月，银行提供的pos机记录中一直显示“无人接听”“关机”和外访“未找到人”等，拨打的也不是田某某如今使用的手机号。田某某认为，银行未通知自己还有欠款，才导致雪球越滚越大，责任不该全由自己承担：“2014年签还款承诺书时留的号码我一直在用，为什么不打？”对此，基层法官表示，虽也有持卡人反映自己并未接到银行通知导致债务增加，但这种情况并不突出，绝大多数持卡人是知道信用ka卡欠债情况的。
二是超出合同“隐形收费”。2017年人民银行发文将金融机构向信用ka卡用户收取的滞纳金调整为违约金，但明确双方应重新约定是否收取。一些金融机构以在上发布了提示为由收违约金，但法院对此并不认可。田某某案中，法院就以提示属于金融机构单方行为为由，判决免除了田某某1.1万元的违约金支付责任。从中国裁判文书网可见，在多起信用ka卡纠纷中，法院均以相同理由判决不支持违约金。
此外，田某某案中，信用ka卡领用合约写明逾期利息计收复利，但并未写明滞纳金也计收复利。王晶表示，实际银行却计收了，这属于未向持卡人公示说明就进行的“隐形收费”。
三是银行收费如何计算不够公开透明。王晶表示，其按信用ka卡领用合约中的约定条款计算后发现，银行计收的逾期利息相差不大，但滞纳金相差较大。如2009年9月自己计算的滞纳金为16.79元，银行收的是
王晶给记者算了一笔账：将银行收的利息、滞纳金、超限费等息费加在一起，3300余元欠款相当于第一年产生年息83.3%，第二年142%，到2014年已达240%。
记者在中国裁判文书网上多个公开的裁判文书中均看到：持卡人质疑信用ka卡逾期息费太高，法院判决均对此进行了下调。如2023年底广东高院的一份民事裁定书显示，二审法院“计算得出某银行中山分行计收的信用ka卡利息及滞纳金折合年利率高达41.78%”，法院认为这并不合理。安徽淮南市中院今年4月的一份判决也显示，“支行主张的利息、费用（含手续费和违约金）过高，依法予以调整”。
据云南银保监局介绍，目前关于息费计算相关问题仍有一定的专业性和复杂性。引起纠纷的主要是狭义上的“息费”，即消费者使用信用ka卡授信额度后未能按时还款产生的透支利息、复利、违约金等。
信用ka卡逾期息费惊人，银行收费合理吗？
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云南银保监局方面表示，目前涉及信用ka卡收费内容的监管文件主要有《银行ka卡业务管理办法》《商业银行信用ka卡业务监督管理办法》（中国银监会令2011年第2号）《中国人民银行关于信用ka卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）。从现有生效规定来看，暂无对总收费的明确规定。但高院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》明确，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。
以透支利息为例，根据《银行ka卡业务管理办法》，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整——即《中国人民银行关于信用ka卡业务有关事项的通知》要求对信用ka卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。
记者从裁判文书网看到，二审pos中法官大都以24%为上限对息费总额进行判决。
法律专业人士分析，与普通pos的证据由原告被告同时提供相比，信用ka卡纠纷较为特殊，证据基本由银行提供。而银行的违约金、利息等计算均由电子系统完成，很少在pos审理中提供明晰的计算公式、抵扣顺序等，容易让持卡人产生怀疑。一位资深法官表示，法院只能对银行计算出的息费进行形式审查，默认机构监管下的金融机构电子系统计算是符合法律规定的。针对信用ka卡逾期的息费计算方式，中国商业法研究会常务理事、中国人民大学研究生导师李业顺建议，金融机构应在信用ka卡领用合约或章程中予以明确。基层法官则认为，应对息费总额上限明确限制标准。
持卡人如何保护自己的权益？记者发现，多起pos中持卡人认为金融机构在订立银行ka卡合同时“未履行提示或说明义务”，而法院通常以合同中对相关条款是否字体加黑加粗、斜体等来认定银行是否尽到了提醒告知义务。“作为个人很难逐条理解合同。”李业顺说，能真正看完全部合同的人都很少，相对金融机构，持卡人确实处于弱势，因此自身树立正确消费观非常重要。
“如果因为信用ka卡逾期成为被告，一定要重视起来，积极应诉。”一位办案法官说，否则将失去维护自身权益的机会，一旦成为失信被执行人，还会直接影响今后的生活。
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